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理财规划师案例制作经验谈

2013-10-30 05:57 点击次数：次

来源：考试在线　2013-03-06

　　2012年5月的时候，笔者有幸通过了中国金融理财师大赛的预赛，参加了上海赛区的决赛，虽然当时成绩尚未公布，但对于本次比赛的专业程度还是赞不绝口的。本次大赛特别考验的是综合理财案例规划方案的设计能力，对于每一位参赛理财师来说都是综合素质的最好检验。以下笔者想就个人参加本次比赛的简单心得，谈一谈理财规划案例制作的一些经验，希望能对参加类似比赛或者是要考取AFP/CFP证书的同仁们一点帮助。

　　说起综合案例制作，其实是每一个AFP/CFP学员的必修课，甚至CFP里还有最难的一门考试就是综合理财案例规划。当然，在如何制作上，包括分析、步骤、计算，其实课件里都有详细的解说，每一个合格的学员应该都可以根据课件制作出相应的案例规划。然而，知识最终应该是用于实践，教科书般的模式还是需要自己的总结利用才能用于实践中，本次理财师大赛也是一场尊重实践的比赛。因此本次决赛阶段，每个赛区各有3种不同情况的案例情形设定，总计有12 个不同的案例，都是精心设计的，很能考验各参赛人员的实际水平，如果仅是按照教科书般的模式生搬硬套，是无法达到要求的。

　　从制作理财规划案例来说，如何避免教科书般的生搬硬套呢?其实很简单，就个人相关经验来说，理财师必须要按照四步骤，逐步解决主线问题。

　　步骤一、家庭现状分析

　　主要包括三方面：财务分析、家庭情景分析、心理分析。

　　财务分析是最简单的，一般就是需要根据条件，制作家庭的资产负债表、收支储蓄表、现金流量表，把零散的各个数据总结到这三张表内，就可以很容易的判断出该家庭的财务情况，这里主要是定量分析。之后，需要根据相关的数字，计算重要指标，来进行定性分析。例如，通过计算负债比率来确定负债是否过高，通过计算自由储蓄率来判断收支平衡情况，衡量各种收入的构成比例分布或各种资产的构成比例分布，来判断家庭财务是否结构合理。针对财务分析部分，一般如果学习过AFP课程的都可以比较简单的完成。

　　家庭情景分析，要求根据对方家庭情况，特别是非财务性因素，进行充分的了解。例如目前的家庭生命周期，和以后将会对家庭财务造成的重大变化。例如如果打算明年要小孩，可能就要提前准备教育金，如果步入中年，退休金也是要必须考虑的。

　　心理分析，则要求要有很强的代入感，要求有比较强的实际工作经验，特别是对客户属于哪一类人群，他们的一般心理因素的定位要有比较好的把握。这点最明显是在投资决策上，从资料里也能看出，一些客户投资过于保守，一些客户投资过于激进，各自的心理因素不同。那么这就决定了你给出的解决方案是否能说服客户。包括本次理财师大赛，里面也有多个案例涉及了心理分析方面，甚至老师给出的问题就是：你准备如何说服客户。因此这些方面必须在一开始就得到重视。

　　步骤二、寻找并发现理财目标

　　这个可能是理财案例制作里最关键的部分，一般情况下，从材料的字里行间，可以判断出客户明显的理财目标，例如购房、退休养老、小孩教育、移民或其他特殊目的方面。但是，除了已知条件外，还需要理财师根据家庭现状分析，判断出家庭的潜在需要，例如是否需要提前准备养老金或者教育金，投资结构是否需要调整降低风险，资产是否需要置换来平衡资产负债情况，现金流是否需要调整等。可以说，理财师的专业度和经验，就体现在是否能敏锐的发现客户潜在问题上。因为如果无法发现问题，也就无法进行合理的分析判断和建议。就犹如医生看病一样，没有发现异常，深圳新闻资讯，也就无法发现病因，造成误诊下错药。

　　步骤三、分析理财目标并提出各自解决方案

　　这个步骤其实是比较细腻的步骤，需要对各个理财目标进行分析整理，并提出合理方案。这里特别要注意的有两点：

　　1、注意数字计算的运用。要通过合理假设数据并结合实际数字，模拟出各个方案的执行效果。例如，根据投资收益率、通货膨胀率假设和已有的收支储蓄或者资产负债情况，很容易计算出未来若干年后的财产情况，并判断能否达到目标。

　　2、注意长短期目标的不同解决选择，特别要强调专款专用原则，避免挪用。例如可以将理财目标分为短期计划或长期计划，采取专款专用原则，分别采用目前已有的资产投资或者是日常储蓄积累的方式来作出对应选择。

　　这里还要注意的是，对于同样的一个理财目标，很有可能会有2-3种合适的解决方案，需要分别进行计算和总结，并通过相应的分析可以给出合理的推荐。

　　步骤四、保险规划、投资规划和现金流核算

　　在完成以上三个步骤后，一般还需要根据其家庭情况，作出合适的保险规划，排查其相应的风险点，例如对于主要收入来源的家庭成员应给予保险的重点保障。需要核算各自家庭成员的保险需求金额，所需要保险种类，额度，同时注意控制总保费，一般不能超过家庭年收入的10%。一般建议，如果是保费负担能力弱的，采取意外+定期寿险。如果保费负担能力强，采取意外+重大疾病，另外针对容易出意外事故的职业，例如出租车司机等，意外险里要特别加强交通意外的部分。

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